Un criterio que da seguridad a miles de consumidores
Durante años, la gran pregunta en los juzgados era a partir de qué porcentaje un interés de tarjeta revolving debía considerarse usurario. La Ley de Represión de la Usura de 1908 habla de un interés "notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso", pero no fija una cifra concreta. Esa indefinición provocaba sentencias muy distintas según el juzgado.
El Tribunal Supremo, en sus sentencias de 2020 y, de manera especialmente relevante, en su doctrina de 2023, ha concretado que en el mercado de las tarjetas revolving, donde los tipos medios ya son elevados, la diferencia entre la TAE del contrato y el tipo medio publicado por el Banco de España para ese tipo de operaciones no debería superar aproximadamente los seis puntos porcentuales. Si la supera, el interés se considera notablemente superior y el contrato puede declararse usurario.
Cómo se hace la comparación paso a paso
Para aplicar el criterio hay que conocer dos datos: la TAE que figura en tu contrato (o en los primeros extractos) y el tipo medio de las operaciones de crédito mediante tarjetas de crédito de pago aplazado publicado por el Banco de España en el mes en que firmaste. Desde 2010 el Banco de España publica esa estadística específica, lo que facilita mucho el análisis.
Si, por ejemplo, contrataste tu tarjeta cuando el tipo medio rondaba el 20 % y tu TAE era del 26,82 %, la diferencia supera los seis puntos y el interés podría considerarse usurario. En contratos anteriores a 2010 se utilizan como referencia otras estadísticas de crédito al consumo.
- Localiza la fecha exacta de firma del contrato.
- Identifica la TAE inicial pactada.
- Consulta el tipo medio del Banco de España de ese mes.
- Calcula la diferencia: si supera unos seis puntos, existe base para reclamar.
Qué consecuencias tiene que el contrato sea usurario
La consecuencia de la usura es la nulidad radical del contrato. Según el artículo 3 de la Ley Azcárate, el consumidor solo está obligado a devolver el capital que realmente dispuso. Todo lo pagado en concepto de intereses, comisiones, seguros vinculados y cuotas por impago debe ser devuelto por la entidad.
En la práctica, muchos de nuestros clientes descubren que ya habían devuelto más dinero del que les prestaron, por lo que no solo se cancela la deuda, sino que el banco tiene que reintegrarles la diferencia con sus intereses legales.
Si no hay usura, todavía puede haber falta de transparencia
Aunque el interés no supere el umbral de la usura, la tarjeta puede ser reclamable por falta de transparencia. Muchas entidades no explicaron con claridad el funcionamiento del sistema revolving, en el que la deuda se renueva continuamente y las cuotas apenas amortizan capital. Si las cláusulas sobre intereses no superan el control de transparencia, pueden declararse abusivas y eliminarse.
Por eso es importante que un abogado especializado revise el contrato completo, los extractos y la publicidad recibida, y no solo la TAE.
Cómo actuar ahora
Si tienes o has tenido una tarjeta revolving, reúne el contrato y los extractos que conserves. Si no los tienes, se pueden solicitar a la entidad, que está obligada a facilitarlos. En Sparta Jurídicos realizamos la evaluación profesional de tu caso y te indicamos de forma clara si existe base para reclamar y cuánto podrías recuperar.
Trabajamos con honorarios de éxito: solo cobramos si recuperas tu dinero. Además, en los procedimientos de usura con sentencia favorable, las costas suelen imponerse a la entidad bancaria.