Paso 1: identifica qué tipo de tarjeta tienes
No todas las tarjetas de crédito funcionan igual. Las tarjetas de pago a fin de mes cargan el total gastado de una vez y normalmente no generan intereses. Las tarjetas revolving, en cambio, permiten pagar una cuota fija mensual y aplazar el resto, generando intereses sobre la deuda pendiente. Son estas últimas las que más problemas de usura presentan.
También se comercializan con nombres comerciales variados: tarjetas de tiendas y grandes almacenes, tarjetas vinculadas a financieras de consumo o líneas de crédito asociadas a una cuenta. Si pagas una cuota fija y la deuda nunca parece bajar, probablemente se trate de un sistema revolving.
Paso 2: localiza la TAE de tu contrato
La Tasa Anual Equivalente (TAE) refleja el coste total del crédito, incluyendo intereses y determinadas comisiones. Aparece en el contrato, en las condiciones generales y, habitualmente, en los extractos mensuales. Fíjate en la TAE y no solo en el tipo nominal (TIN), porque es la cifra que utilizan los tribunales para comparar.
Paso 3: busca el tipo medio de referencia
El Banco de España publica en su boletín estadístico el tipo medio de las operaciones con tarjetas de crédito de pago aplazado. Debes buscar el dato correspondiente al mes y año en que firmaste el contrato. Esta cifra es el punto de comparación que exige la jurisprudencia del Tribunal Supremo.
Paso 4: compara ambas cifras
Si la TAE de tu tarjeta supera en más de seis puntos aproximadamente el tipo medio de referencia, existen muchas probabilidades de que el contrato sea declarado usurario. Para préstamos personales y créditos al consumo distintos de las tarjetas, la comparación se realiza con el tipo medio de crédito al consumo, y el margen admisible suele ser menor.
- TAE superior al 25 % en tarjetas: revisión prioritaria.
- Microcréditos con TAE de tres cifras: casi siempre reclamables.
- Préstamos personales con TAE muy por encima del mercado: conviene revisarlos.
Paso 5: reúne la documentación y pide una evaluación profesional
Para iniciar la reclamación necesitarás el contrato, los extractos y tu DNI. Si no conservas la documentación, la entidad está obligada a entregártela cuando la solicites. En Sparta Jurídicos podemos gestionar esa petición por ti.
Una vez revisado el caso, te explicamos con transparencia las opciones: reclamación extrajudicial ante la entidad y, si no responde o lo hace negativamente, demanda judicial. Recuerda que la acción de nulidad por usura no prescribe, por lo que incluso tarjetas canceladas hace años pueden reclamarse.