Qué es una cláusula suelo
Es una condición incluida en hipotecas de tipo variable que fija un interés mínimo a pagar, aunque el índice de referencia, normalmente el Euríbor, baje por debajo. Por ejemplo, con un suelo del 3,5 %, aunque el Euríbor más el diferencial diera un 1 %, el cliente seguía pagando un 3,5 %.
Muchas veces estas cláusulas iban acompañadas de un «techo» muy alto que nunca se alcanzaba, lo que creaba una falsa apariencia de equilibrio. En la práctica, la hipoteca funcionaba como un préstamo a tipo fijo mínimo sin que el cliente lo supiera.
Por qué se declaran nulas
La sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 declaró que las cláusulas suelo no son ilícitas en sí mismas, pero sí son nulas cuando no superan el control de transparencia, es decir, cuando el consumidor no pudo conocer con claridad su carga económica y jurídica en el momento de contratar.
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en su sentencia de 21 de diciembre de 2016, estableció que la devolución debe ser total, desde la firma de la hipoteca, y no solo desde 2013 como había limitado inicialmente el Supremo. Desde entonces, los consumidores pueden recuperar todos los intereses cobrados de más.
Cuándo puedes reclamar todavía
Puedes reclamar si tu hipoteca sigue viva con la cláusula, si ya la cancelaste, si la vendiste o incluso en algunos casos si firmaste un acuerdo con el banco para reducir el suelo. Los acuerdos de novación han sido objeto de numerosos pronunciamientos y su validez depende de si se negociaron de forma transparente.
También es posible reclamar cuando la hipoteca se subrogó de un promotor. Cada caso requiere revisar la escritura, las condiciones de firma y las comunicaciones con la entidad.
- Hipotecas vigentes con cláusula suelo.
- Hipotecas canceladas o vendidas.
- Hipotecas subrogadas de promotor.
- Acuerdos de rebaja o eliminación del suelo firmados sin información suficiente.
Nuestro procedimiento
Revisamos tu escritura para confirmar la existencia del suelo y calculamos la diferencia entre lo pagado y lo que habrías pagado sin él, sumando los intereses legales. Después presentamos la reclamación a la entidad y, si no hay acuerdo, acudimos al juzgado especializado. Te informamos en todo momento del estado del expediente.
Preguntas frecuentes
¿Qué documentación necesito?+
La escritura de la hipoteca y, si los tienes, los recibos o el cuadro de amortización. Si no los tienes, se pueden solicitar al banco.
¿Se elimina la cláusula para el futuro?+
Sí. Además de la devolución, la sentencia elimina el suelo y tu hipoteca pasa a calcularse con el índice y el diferencial pactados.
¿Puedo reclamar también los gastos de la hipoteca?+
Sí, son reclamaciones compatibles. Revisamos toda la escritura para detectar todas las cláusulas reclamables.